Унаследовать можно не только квартиру и машину, но и долги. Например, ипотеку или автокредит. Кредиты уже практически стали нормой нашей жизни. Ведь это такой «легкий» способ приобрести то, что финансы не позволяют. И мало кто задумывается о последствиях. А последствия эти могут лечь на плечи наследников.
Итак, что же делать если в наследство вы получили обязательство оплатить банковский кредит?
Если банковский должник или поручитель умер, то в силу ст. 1282 ГК наследники обязаны удовлетворить требования кредитора. Таким образом, наследники должника принимая наследство являются должниками перед Банком — кредитором. По смыслу ст. 1218, ч. 3 ст. 1231 ГК Украины в состав наследства входят все права и обязанности, принадлежавшие наследодателю на момент открытия наследства и не прекратились вследствие его смерти. К наследнику переходит обязанность уплатить неустойку (штраф, пеню), которая была присуждена судом кредитору с наследодателя при жизни наследодателя.
Наследнику следует помнить, о том, что как только они приняли наследство, они так же становяться должниками перед банком.
Родственники, принявшие наследство, через полгода должны прийти в банк и переоформить кредитное соглашение на себя. Если у наследников нет денег или они просто не хотят платить, банк прибегает к стандартным процедурам: обращается в исполнительную службу или в суд, забирает залоговое имущество или добивается продажи любого другого имущества наследников. Чтобы избежать таких неприятностей, от кредита можно отказаться на вполне законных основаниях (ст. 1273 Гражданского кодекса). Для этого, правда, придется отказаться от всего наследства! То есть, если после родственника в наследство досталось несколько квартир и кредит на покупку еще одной, то нужно будет отказаться от всей недвижимости, а не только от одной ненужной ипотеки. Отказ оформляется в нотариальной конторе по месту открытия наследства. У наследника, кстати, есть время – те шесть месяцев, отведенных на вступление в наследство, чтобы передумать и отказаться от… отказа на вступление в права наследования.
Что следует помнить наследникам по кредиту умершего поручителя
При наличии кредитного договора и договора поручительства поручитель принимает на себя обязательство отвечать за исполнение кредитного договора за должника, а также за любого должника в случае перевода долга или смерти должника (если указано в договоре поручительства). При этом следует иметь в виду, что если в договоре поручительства является условие о согласии поручителя отвечать за нового должника, поручитель несет ответственность за исполнение обязательства наследниками (ч. 3 ст. 559 ГК). Согласно ст. 523 ГК Украины поручительство или залог, установленный другим лицом, прекращается после замены должника, если поручитель или залогодатель не согласился обеспечивать выполнение обязательства новым должником. Также надо учитывать. что по ст. 607 ГК обязательство прекращается невозможностью его исполнения в связи с обстоятельством, за которое ни одна из сторон не отвечает. В этой связи, учитывая, что наследники отвечают по долгам наследодателя в пределах стоимости имущества, полученного в наследство, то при отсутствии или недостаточности наследственного имущества кредитное обязательство прекращается невозможностью исполнения или недостаточностью наследственного имущества. Это означает, что в силу ч. 1 ст. 559 ГК поручительство прекращается с прекращением обеспеченного им обязательства. То есть, поручительство прекращается в той части, в которой прекращается обеспеченное им кредитное обязательство, и поручитель солидарно с наследодателем отвечает перед кредитором в пределах стоимости наследственного имущества.
Пример: 06.07.2011 Верховный суд Украины в своем определении подтвердил решение апелляционного суда, которым отказано во взыскании с поручителя долга в связи со смертью должника. Отказывая в удовлетворении банковского иска, апелляционный суд исходил из того, что обязательства должника по кредитному договору прекратилось в связи с его смертью, условия этого договора не предусматривают ответственности поручителя по кредитному договору в случае смерти должника, а потому поручительство является прекращенным.
Итак, усматривается, что в случае смерти должника по основному обязательству, которое обеспечено договором поручительства, при наличии правопреемника, принявшего наследство, требуется согласие поручителя отвечать за нового должника, если договор поручительства не содержит в качестве условия согласие поручителя отвечать за исполнение обязательства ‘ Обязательства перед любым новым должником в случае перевода долга по основному обязательству. Соответственно, при отсутствии в договоре поручительства согласия поручителя отвечать за правопреемника должника в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения им основного обязательства или любого другого лица, возложение на него такой обязанности неправомерно.
Так, определением Верховного Суда Украины от 2 июня 2010 года отменено решение Деснянского районного суда г. Киева от 29 января 2009 года и определение Апелляционного суда г. Киева от 16 апреля 2009 года в деле по иску АБ «Киевская Русь» к Степанченко Р. В. о взыскании с наследника должника задолженности по кредитному договору, в том числе штрафа за просрочку погашения кредита и за просрочку погашения процентов, дело передано на новое рассмотрение в суд первой инстанции (№ 6-16006 св 09).
Установлено, что удовлетворяя исковые требования АБ «Киевская Русь», суды исходили из того, что согласно ст. 1218 ГК Украины в состав наследства входят все права и обязанности, принадлежавшие наследодателю на момент открытия наследства и не прекращались в результате его смерти. Кроме того, условиями кредитного договора, заключенного 26 июля 2007 между АБ «Киевская Русь» и Степанченко В.М., предусмотрена ответственность наследников за несвоевременное выполнение своих обязательств наследодателем. Однако суды пришли их с нарушением норм материального и процессуального права.Согласно ч. 3 ст. 23 Закона Украины «Об ипотеке», если право собственности на предмет ипотеки переходит к наследнику физического лица — ипотекодателя, такой наследник не несет ответственность перед ипотекодержателем за выполнение основного обязательства, но в случае его нарушения должником он отвечает за удовлетворение требования ипотеки держателя в пределах стоимости предмета ипотеки.
Таким образом, на поручителей может быть возложена обязанность по надлежащему выполнению обязательства по кредитному договору в случае смерти заемщика лишь при наличии у заемщика правопреемника, принявшего наследство и согласия поручителя отвечать за нового должника, зафиксированное в том числе и в договоре поручительства о согласии отвечать за исполнение обязательства перед любым новым должником в случае перевода долга по обеспечиваемым обязательством.
Установлено, что удовлетворяя исковые требования АБ «Киевская Русь», суды исходили из того, что согласно ст. 1218 ГК Украины в состав наследства входят все права и обязанности, принадлежавшие наследодателю на момент открытия наследства и не прекращались в результате его смерти. Кроме того, условиями кредитного договора, заключенного 26 июля 2007 между АБ «Киевская Русь» и Степанченко В.М., предусмотрена ответственность наследников за несвоевременное выполнение своих обязательств наследодателем. Однако суды пришли их с нарушением норм материального и процессуального права.Согласно ч. 3 ст. 23 Закона Украины «Об ипотеке», если право собственности на предмет ипотеки переходит к наследнику физического лица — ипотекодателя, такой наследник не несет ответственность перед ипотекодержателем за выполнение основного обязательства, но в случае его нарушения должником он отвечает за удовлетворение требования ипотеки держателя в пределах стоимости предмета ипотеки.
Таким образом, на поручителей может быть возложена обязанность по надлежащему выполнению обязательства по кредитному договору в случае смерти заемщика лишь при наличии у заемщика правопреемника, принявшего наследство и согласия поручителя отвечать за нового должника, зафиксированное в том числе и в договоре поручительства о согласии отвечать за исполнение обязательства перед любым новым должником в случае перевода долга по обеспечиваемым обязательством.
Обстоятельствами, которые имеют юридическое значение для правильного разрешения спора между кредитором, наследником и поручителем о взыскании задолженности по кредитному договору в случае смерти должника являются: принятие наследниками наследства, наличие и размер наследственного имущества; согласие поручителя отвечать перед кредитором за любого нового должника; неисполнение или ненадлежащее исполнение заемщиком обязательств по кредитному договору; предъявления иска к поручителю в пределах срока, определенного законодательством (ст. 1281 ГК Украины).